Sind Sondertilgungen bei Finanzierungen unter 1% Zins sinnvoll?

Sind Sondertilgungen bei Finanzierungen unter 1% Zins sinnvoll?

Sind Sondertilgungen bei Finanzierungen unter 1% Zins sinnvoll?

Da wir uns momentan in einer Niedrigzinsphase befinden und nach meiner Auffassung dies sich in den kommenden Jahren, auch der Pandemie Covid 19 geschuldet, nicht verändern wird, bieten viele Banken sehr gute Konditionen für Immobilienfinanzierungen an.

Natürlich sind einige Faktoren wie Einkommen, Finanzierungssumme, eingesetztes Eigenkapital und ihre persönlichen Konditionswünsche ausschlaggebend für die Angebote der Banken, aber sehr oft liegt der Zins unter 1% für Zinsbindungszeiten von 10 bis 20 Jahre.

Viele Kunden wollen zusätzlich noch die Möglichkeit einbinden jedes Jahr eine Sondertilgung vorzunehmen. Je nach Bank ist dieses Attribut kostenlos oder wird in den Zins eingepreist.

Ich stelle mir immer wieder die Frage ob es sinnvoll ist bei einem Zins unter 1% überhaupt diese Möglichkeit einzubinden.

Nehmen wir mal folgende Finanzierung an:

500.000 € auf 15 Jahre Laufzeit mit 1500 € Rate und 0,90 % Zins
Nach 15 Jahren sind immer noch 283.281 € Restsumme offen.

Sondertilgung:

Würde man jedes Jahr 6000 € zusätzlich einbezahlen, sind nach 15 Jahre noch 186.492 € Restsumme offen.

Macht es nun Sinn die 6000 € lieber Anzulegen?

Nehmen wir an Sie sparen die 6000 € aus der jährlichen geplanten Sondertilgung mit 2% Verzinsung auf die kommenden 15 Jahren an

500 € pro Monat auf 15 Jahre Laufzeit mit 2% Verzinsung = 104.884 € angespart

Ziehe ich diese von der Restsumme ohne Sondertilgung
283.181 € – 104.884 € ab (Steuerabzüge für Kapitalerträge sind nicht berücksichtigt)

Bleiben noch 178.297 € übrig, die nachfinanziert werden müssen.

Setzt man es zu den 15 Jahren Sondertilgung in Relation macht dies einen Sparvorteil von 8.195 €
(186.492 € – 178.297 € = 8.195 €)

Ich habe mit 2% Verzinsung auf 15 Jahre Laufzeit extrem konservativ gerechnet. Schauen Sie sich mal einige der folgende Fonds an was diese in den letzten 15 Jahren produziert haben.

  • Candriam Bonds Euro Government I / WKN: 157462
  • AMUNDI ETF GOVT BOND EUROMTS BROAD 7-10 / WKN: A0RNV9
  • AGIF – Allianz Euro Bond Strategy – IT – EUR / WKN: A0RCK7

Was halten Sie denn von meiner Idee ? Macht es eher Sinn Sondertilgungen einzubinden oder das Geld anzusparen?

Schreiben Sie mir unter https://www.finanzberatung-albert.de/kontakt/

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Der aktuelle Zins ist sehr niedrig aber sie besitzen eine Finanzierung mit langer Zinsbindung? Dann könnte das Sonderkündigungsrecht helfen. Landsberg am Lech, Kaufbeuren, Buchloe, Augsburg, Kaufering

Sonderkündigungsrecht bei bestehenden Immobilienfinanzierungen für bessere Konditionen nutzen.

Bei einer Grundschuld besicherten Immobilienfinanzierung, steht es Ihnen als Darlehensnehmer frei, den Darlehensvertrag nach dem Ablauf von 10 Jahren ganz oder nur teilweise ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung zu kündigen, § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch). Dabei ist es egal ob Sie eine Zinsbindung von mehr als 10 Jahren festgelegt haben.
Gerade in einer Niedrigzinsphase macht es Sinn diesen Joker zu ziehen um sich über die nächsten Jahre bessere Zinskonditionen zu sichern.
Dabei müssen einige Punkte unbedingt beachtet werden.

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Wann sollten Sie sich mit einer Anschlussfinanzierung befassen?

Bei den meisten Immobiliendarlehen läuft nach 5, 10 oder 15 Jahren die Zinsbindungsfrist aus. In aller Regel ist dann noch eine Restschuld vorhanden, und eine Anschlussfinanzierung wird erforderlich. Je früher Sie sich um die möglichst günstige Weiterfinanzierung Ihres Immobiliendarlehens kümmern, umso besser sind Ihre Chancen, in Ruhe unterschiedliche Angebote vergleichen und die optimale Lösung auswählen zu können.
Mehr Informationen erhalten Sie in diesem Artikel.

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Stehen bei Ihrer Immobilie Sanierungen oder Modernisierungen an?
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Seinen Wunsch in der eigenen Immobilie zu wohnen verfolgen aktuell sehr viele Menschen. Aber welches ist der beste Plan dieses Vorhaben anzugehen?
Erst eine Immobilie auszuwählen und dann bei der Bank nach einer Finanzierung anzufragen kann auch zu einer Enttäuschung führen. Hier erhalten Sie Tipps wie es besser geht…

So viel Immobilie kannst du dir leisten

So viel Immobilie kannst du dir leisten

So viel Immobilie kannst du dir leisten

Da momentan ein Guthaben auf dem Konto unter der Inflationsrate verzinst wird erhalte ich immer öfters die Frage wie man dennoch sein Kapital erhalten bzw. vermehren kann.
Dafür bietet der Markt unterschiedliche Möglichkeiten mit ihren Vor – und Nachteilen.

Heute möchte ich nur auf das Thema Immobilienfinanzierung eingehen.

Mir stellen immer mehr Interessenten oder Freunde die Frage, ob sie es nicht vielleicht doch mit der Finanzierung einer eigenen Immobilie probieren sollten, statt jeden Monat das Geld in eine Mietwohnung zu stecken.

Um dafür eine konkrete Aussage treffen zu können müssen mehrere Punkte betrachtet werden.

Daher stelle ich meistens nach Aufnahme der Selbstauskunft des Kunden folgende Fragen.

  • Möchtest du in deiner jetzigen Wohngegend eine Immobilie erwerben?
  • Wenn ja, wo liegt der Kaufpreis pro qm?
  • Was ist, wenn wir aber feststellen, dass dort der Kaufpreis pro qm für deine aktuelle Situation zu hoch ist? Wo möchtest du dann nach einer entsprechenden Immobilie suchen?
  • Kannst du dann noch täglich in deine Arbeitsstätte fahren oder musst du dir einen neuen Arbeitsplatz suchen?
  • Soll es ein Neubau werden oder reicht eine Bestandsimmobilie?
  • Was muss man an Modernisierungen in den kommenden Jahren bei einer Bestandsimmobilie einkalkulieren?
  • Soll die Immobilie bis zum Rentenbeginn abgezahlt werden?
  • Wie sieht es mit dem Kinderwunsch aus? Wer zahlt in der Kindererziehungszeit die Rate?

Erst wenn diese Fragen geklärt sind, bespreche ich mit dem Kunden folgende 5 Punkte.

1.Berechnung der maximalen monatlichen Rate

Über die Selbstauskunft nehme ich alle Einnahmen und Ausgaben des Kunden auf. Davon werden alle Fixkosten abgezogen. Dazu zählen auch bestehende Finanzierungen.

Bestehende Finanzierungen sollten exakt angegeben werden, da bei einer Haushaltsunterdeckung eventuell diese in die Immobilienfinanzierung mit eingebaut werden können, um die monatliche Belastung zu reduzieren.

Die Lebenshaltungskosten müssen wir nicht selbst berechnen da Banken mit eigenen Pauschalen rechnen. Auch wenn Sie selbst weniger verbrauchen, spielt dies leider keine Rolle.

Erhältst du ein 13tes oder sogar 14tes Gehalt sind diese unbedingt mit anzugeben. Auch angemeldete Nebenjobs sollten mit angegeben werden. Etwas problematischer wird es, wenn dein Partner / Partnerin sich in Erziehungszeit befindet. Nur wenige Banken akzeptieren Elterngeld als Einkommen. Auch die Betriebszugehörigkeit ist für Banken sehr relevant.
Wenn du aktuell auf der Suche nach einem neuen Arbeitsplatz bist, sollte entweder vorher die Finanzierung abgeschlossen werden oder du wartest die Probezeit ab.
Die aktuelle Miete muss ebenfalls mit angegeben werden, auch wenn diese in Zukunft entfällt.

Neu hinzugerechnet werden sollten Bewirtschaftungskosten für die Immobilie. Dazu gehören Aufwendungen für Heizung, Strom, Wasser, Müllabfuhr, Grundsteuer und Wohngebäudeversicherung. In der Regel werden 2,00 EUR pro qm Wohnfläche durch die Bank angesetzt.

Auch ist es sinnvoll, eine monatliche Instandhaltungsrücklage einzuplanen. Diese ist abhängig vom Alter der Immobilie. Bei einem Neubau kann diese kleiner ausfallen, wie bei einer Bestandsimmobilie, welche schon seit 40 Jahren besteht. Dieses Geld wird für unvorhergesehene Ausgaben zurückgelegt, etwa für eine neue Heizungsanlage oder eine Dachreparatur. Baut man Sondertilgungen in die Finanzierung mit ein, kannst du jedes Jahr selbst entscheiden aus dieser Instandhaltungsrücklage einen Teil für die Sondertilgung aufzuwenden.

Nun sollte deine Auflistung der Ein- und Ausgaben stehen. Aus dieser können wir gemeinsam die maximale Finanzierungsrate festlegen.

Schauen wir uns das an einem Beispiel an:

Angenommen, ein Hauskäufer nimmt ein Darlehen in Höhe von 400.000 Euro auf. Die Sollzinsen betragen zwei Prozent bei 10 Jahre Zinsbindung und die Höhe der Tilgungsrate beträgt drei Prozent. Dann muss er monatlich 1666 € an die Bank zahlen. Die Rate setzt sich zusammen aus 666,67 € Zinsen und 1000 € Tilgung. Schon im zweiten Monat verschieben sich die Verhältnisse, da der Zins monatlich von der Restschuld berechnet wird. Somit liegt der Zinsanteil im Folgemonat nur noch bei 665 € und der die Tilgung bei 1001,67 €, da sich die Restschuld nur noch 397.998,33 € beläuft. Die Monatsrate selbst bleibt über die gesamte Laufzeit bei 1666,67 €. Nach 26 Jahren ist der Käufer schuldenfrei.

Über folgenden Link kannst du selbst eine Berechnung durchführen:
https://www.baufi-lead.de/baufilead/partner/qmBuwJV91FXVanTNA2z2/konditionsrechner.html

Deine laufenden Kosten und monatlichen Ausgaben solltest du ehrlich durchrechnen und für dich selbst festlegen, wie viel Geld du für Kapitaldienst und Betriebskosten aufwenden kannst. Rechne nicht zu knapp – und bedenke, dass dein Einkommen auch einmal sinken kann, zum Beispiel im Falle eines Arbeitsplatzverlusts oder Jobwechsels.

Behalte dir auch immer einen Sicherheitspuffer auf einen Tagesgeldkonto vor. Vom vorhandenen Eigenkapital sollten mindestens 10.000 € für unangenehme Überraschungen geparkt werden.

2.Darlehenssumme berechnen

Über folgende einfache Faustformel kann jeder selbst die maximale mögliche Kreditsumme berechnen. Ihr nehmt dazu eure monatliche Belastungsgrenze aus Punkt 1 und multipliziert diese mit zwölf, um die jährliche Maximalbelastung zu berechnen.

Teilt das Ergebnis durch geplanten Zins- und Tilgungssatz. So erhaltet ihr eure maximale Darlehenssumme.

Beispiel:
Eure berechnete Belastungsgrenze liegt bei 1500 Euro pro Monat, somit 18.000 Euro im Jahr. Ich nehme mal die Zinsen von zwei Prozent und die Tilgung von drei Prozent aus dem Beispiel in Punkt 1. Somit lautet die Berechnung 15.000 € : (2% + 3%), also 15.000 : 0,05 = 300.000 Euro. Das wäre deine maximale Darlehenssumme.

3.Kaufnebenkosten beachten

Oft machen die Nebenkosten einen Immobilienkauf erst so richtig teuer. Denn zu der Kaufsumme gesellen sich leider noch Erwerbsnebenkosten, wie Notar-/ Grundbuchkosten, Grunderwerbssteuer und eventuell auch eine Maklercourtage.

Nehmen wir mal,

2%  Notar-/ Grundbuchkosten
+ 3,5% Grunderwerbsteuer
+ 3,5% Maklercourtage

an, entstehen dir bei 400.000 € Kaufsumme noch Erwerbsnebenkosten von 36.000 €.
Diese sollten mindestens aus deinem Eigenkapital gezahlt werden.

4.Niedrigzinsen sichern

Momentan sind die Konditionsangebote und somit auch der Sollzins extrem niedrig. Umso niedriger der Zins umso schneller zahlst du deine Immobilie ab. Denn viele Banken geben den Mindest-Tilgungssatz vor. Nehmen wir mal an, der liegt bei 3% und der Sollzins bei 1,5%. Somit wäre die monatliche Rate um einiges geringer gegenüber einem Angebot mit 3% Sollzins.

Beispielrechnung bei 400.000 € Kaufsumme mit 15 Jahre Zinsbindung und 3% Tilgungssatz:

  • Rate bei 1,5%: 1500 € / Restschuld nach 15 Jahren: 198.282,58 € / Zinskosten: 68.282,58 €
  • Rate bei 4,0%: 2333 € / Restschuld nach 15 Jahren: 153.910,30 € / Zinskosten: 173.909,70 €

Somit sparst du dir in den 15 Jahren: 105.627 € Zinsen.

Jetzt kommt aber das Interessante an dieser gesamten Berechnung. Bist du dir dieser Zinsersparnis bewusst und du hast noch die Möglichkeit Sondertilgungen pro Jahr (im Beispiel die Differenz von 1500 € zu 2333 € monatliche Rate) zu leisten, passiert folgendes:

Durch die Zahlung von jährlich 9996 € Sondertilgung reduziert sich die Restschuld von 198.282,58 auf 29.272,98 €. Somit bist du insgesamt schon nach 16 Jahren 9 Monate mit der Finanzierung fertig. Ohne die Sondertilgungen wären es 27 Jahre 1 Monat.

Die Banken erhöhen aber bei längerer Zinsbindungszeit den Sollzins. Gleichzeitig steigt mit einer kurzen Frist aber auch die Unsicherheit. Die Zinsen können steigen, und damit auch die monatliche Rate. Im Gegensatz dazu bietet eine langfristige Zinsbindung eine Versicherung gegen einen unerwarteten Anstieg der Zinsen, dafür sind aber die Zinssätze höher.

Ob sich eine längere Zinsbindung lohnt kann dir ein Experte ausrechnen.

Die meisten Experten raten dazu, in der aktuellen Niedrigzinsphase gerade bei hohen Kreditsummen lieber lange Zinsbindungen festzuschreiben – auch wenn das ein paar Zehntel Prozentpunkte mehr kostet.

5.Schnell tilgen

Wie schon in Punkt 4 an einem Bespiel belegt kommt es zum einen darauf an, welchen Mindesttilgungssatz deine Bank haben möchte und wie hoch die monatliche Belastung sein darf. Schließlich musst du entscheiden, wie viel du von deinem Schuldenberg jedes Jahr abtragen möchtest. Bei einer zu niedrig angesetzten Tilgungsrate von einem Prozent pro Jahr ist die monatliche Belastung zwar relativ niedrig, aber du brauchst womöglich vierzig oder fünfzig Jahre, bis die Schulden abgetragen sind.

Es kann auch passieren, dass die Bank eine Finanzierung mit zu geringer Tilgung ablehnen muss, da bis zum Rentenbeginn die Finanzierung nicht abgezahlt wurde.

Fazit:

Nun schließt sich auch schon der Kreis zu allen 5 Punkten. Denn die Konditionen der Bank sind auch vom Beleihungsauslauf abhängig. Wenn du nur die 36.000 € Erwerbsnebenkosten aus Eigenkapital zahlen kannst, muss die Bank die 400.000 € Kaufsumme zu 100% absichern.

Der Beleihungsauslauf bezieht sich auf den Beleihungswert einer Immobilie, nicht auf den Kaufpreis. Wie hier im Beispiel kostet die Immobilie 400.000 € und hat damit einen Beleihungswert von 360.000 Euro (Sicherheitsabschlag 10 %).

Somit fehlen für bessere Konditionen nochmal zu den 36.000 Erwerbsnebenkosten 30.000 €. Alle 5 Punkte sind somit von deinem Eigenkapital abhängig, welches du mit einbringen möchtest

Wie du siehst ist ohne eine stattliche Summe an Eigenkapital der Traum vom Eigenheim fast unmöglich oder wenn nur mit schlechten Konditionen.

Wie im ersten Absatz schon erwähnt, bekommt man auf einem Sparbuch keine Zinsen für die monatliche Ansparung. Warum nutzt man nicht die Möglichkeit sein Eigenkapital durch die Finanzierung einer Immobilie mit Mieteinnahmen aufzubauen, wenn die eigene Immobilie erst in 10 Jahren realisiert werden soll.

Wenn du den Wunsch der eigenen 4 Wände schon recht früh entwickelt hast, sollte auch die Planung recht früh begonnen werden. Denn 66.000 € Eigenkapital entwickelt sich nicht immer über Nacht. Je früher du mit der Planung beginnst umso besser werden deine Verhandlungen über eine gute Finanzierung. Auch die Auswahl einer interessanten Immobilie ist nicht nur Konditionsabhängig.

Wir haben uns auf die Vorplanung für den Aufbau von Eigenkapital über ein Investment oder die Finanzierung einer Kapitalanlage spezialisiert.

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Immobilienfinanzierung — planbar und sicher

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Sie haben eine günstige Immobilie gefunden und möchten sie kaufen?

Nun fragen Sie sich, wie Sie die Finanzierung ohne unangenehme Überraschungen meistern können. Wir geben Ihnen hier einen kurzen Überblick über einige Aspekte, denen Sie besondere Beachtung schenken sollten.

Ein Plan hilft weiter

Oftmals herrscht der Gedanke vor, dass das wichtigste bei einer Immobilienfinanzierung der Zins sei, der von dem Anbieter des Darlehns verlangt wird. Die Zinshöhe ist zwar ein wichtiger Punkt, hängt doch von ihrer Höhe ab, wie viel Sie am Schluss für Ihre günstige Immobilienfinanzierung bezahlen müssen. Jedoch bildet sie nur einen von mehreren Faktoren, mit denen Ihr Projekt gelingen kann. Hierzu gehört zum Beispiel die Frage der Art der Finanzmittel für den Kauf. Weiterhin spielen Ihr Einkommen und die Höhe des Eigenkapital, das Sie gegebenenfalls einsetzen können, eine Rolle. In Ihren Finanzierungsplan sollten Sie sämtliche relevanten Bestandteile aufnehmen und sich genau daran halten.

Die Art des Darlehens

Es gibt viele Varianten einer Immobilienfinanzierung. Als wohl bekanntestes Beispiel ist das Annuitätendarlehen zu nennen. Innerhalb der verschiedenen Möglichkeiten gilt es unter anderem weiterhin zu prüfen, ob Sie Teile des Darlehns gesondert tilgen können, wenn Sie beispielsweise während der Laufzeit des Kredits an einen Geldbetrag gekommen sind. Sondertilgungen haben den Vorteil, dass Sie das Darlehn schneller abzahlen können.
Natürlich lässt sich die Bank solche zusätzlichen Bausteine gut bezahlen. Der Zins steigt umso mehr Wünsche hinzukommen. Daher sollte vorher genau überlegt werden ob dieser Baustein sinnvoll ist oder nicht. Das gleiche gilt bei der Möglichkeit den Tilgungssatz zu ändern. Für junge Familien wo die Kinderplanung noch nicht abgeschlossen ist ein wichtiger Punkt. Diesen Effekt hat auch die Zinsbindungsdauer, die Sie vereinbaren wollen. Unter Umständen verschlechtert sich der Zins zwischen 15 und 20 Jahren Zinsbindung so stark das die zusätzlichen 5 Jahr einen großen Kostenteil der Zinskosten ausmachen. Alle zusätzlichen Bausteine verändern die Konditionen. Bei manchen Banken sind diese Bausteine schon mit dabei bei anderen nicht.

Das Eigenkapital

Neben Ihrem Einkommen besitzt die Höhe des bereits bei Ihnen vorhandenen Kapitals, das Sie zum Kauf Ihrer Immobilie einsetzen möchten und können, Relevanz. Denn die Kaufsumme setzt sich aus mehreren Kostenfaktoren zusammen. Zum einen der Kaufpreis des Verkäufers. Zu den weiteren Kosten gehören beispielsweise Notarkosten, Kosten für Grundbucheinträge und gegebenenfalls Maklerkosten. Somit kann es schnell passieren das Sie mehr als 100% des Marktwertes der Immobilie finanzieren müssen. Umso höher das Risiko für eine Bank umso höher fällt der Zinsaufschlag aus. Eine optimale Finanzierung liegt bei 20% Eigenkapital der Finanzierungssumme.

Die wenigsten Kunden steht soviel Eigenkapital zur Verfügung. Daher frage ich immer alle Punkte in der Finanzierungsplanung ab ob noch anderen Geldquellen zum aufstocken des Eigenkapital angezapft werden können. Das Eigenkapital kann sich unter anderem zusammensetzen aus angespartem Geld, aus einer bestehenden Lebensversicherung oder auch einem Bausparvertrag. Die Höhe des Eigenkapitals und dessen Bestandteile gehören zum Inhalt Ihres Konzepts.

Ihr Einkommen

Wenn Sie Ihre günstige Immobilie finanzieren möchten, ist Ihr Einkommen ein wichtiger Aspekt. Zur sicheren Planung der monatlichen Raten, die sich aus der Tilgung und den Zinsraten zusammensetzen, wird Ihr Einkommen herangezogen. Relevant ist, dass dieses nach Abzug der Ratenzahlungen immer noch für ein entspanntes und sorgenfreies Leben ausreicht. Das ist ja auch unter anderem der Sinn und Zweck eines Immobilienerwerbs. Die Höhe der Raten für die Finanzierung müssen somit auf Ihre langfristigen Einkünfte abgestimmt werden. Für Unwägbarkeiten bestehen in der Regel Absicherungsmöglichkeiten.

Wert der Immobilie

Natürlich muss der Kaufpreis zum Sach- und Marktwert der Immobilie passen. Den Kaufpreis regelt aber nicht der Marktwert sondern auch das Verhältnis zwischen Angebot und Nachfrage. Somit kann es schnell passieren das der Kaufpreis 20% über den Marktwert liegt. Auch das Alter ist Ausschlaggebend mit welchen Sanierungskosten Sie in den kommenden Jahren zu rechnen haben.
Ein Tipp von mir: Schauen Sie sich die Empfehlung im Energieausweis der Immobilie an und fragen Sie beim Schornsteinfeger nach.

Ihr Alter

Für eine gesunde Immobilienfinanzierung ist auch wichtig wann diese Theoretisch komplett abgezahlt ist. Idealerweise sollte dies vor Rentenbeginn sein was nicht immer Machbar ist. Dabei hilft eine Kalkulation welche Restfinanzierungssumme zu Rentenbeginn noch offen ist und wie hoch dann die monatliche Rate ausfallen würde.

Nutzen Sie unabhängige Finanzierungsberater

Sie haben 2 Möglichkeiten um zwischen mehreren Angeboten entscheiden zu können welche die bessere für Ihr Vorhaben ist. Sie können zu mehreren Banken gehen und viel Zeit investieren oder Sie nutzen die Möglichkeit einer unabhängigen Finanzierungsberatung.
Wir können auf über 400 Banken zugreifen. Unter den Kreditgebern befinden sich auch lokalen Banken vor Ort, eventuell sogar Ihre Hausbank. Der Vorteil für Sie liegt klar auf der Hand. Sie sparen sich sehr viel Zeit. Denn es reicht einmal alle Grunddaten von Ihnen im System zu hinterlegen und wir erhalten von allen Bank ein Angebot und finden mit Ihnen zusammen die beste Immobilienfinanzierung.

Wir stehen Ihnen gern zur Seite und helfen Ihnen bei der Umsetzung Ihres Projekts. Finden Sie bei uns Ihre optimale Immobilienfinanzierung!

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oder treten Sie mit uns in Kontakt

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Immobilienkredite mit Bedacht auswählen

Immobilienkredite mit Bedacht auswählen

Sie möchten sich eine Immobilie anschaffen und stehen vor der Entscheidung, eine für Sie stimmige Art der Finanzierung zu finden?

Im Folgenden geben wir Ihnen einen kurzen Überblick über einige wichtige Einflussfaktoren für die Wahl der passenden Kreditart.

Die monatliche Belastung bei einer Immobilienfinanzierung

Die Monatsrate für Ihren Kredit setzt sich zum einen zusammen aus dem Betrag, mit dem Sie die geliehene Summe an sich tilgen und somit verringern. Weiterer Bestandteil der Monatsrate ist der Teil, mit dem Sie die Zinsen für den Kredit bezahlen. Bei der Höhe der Monatsrate sollten Sie darauf achten, dass diese Ihre Belastungsfähigkeit während der Laufzeit des Darlehns nicht überstrapaziert. Die Monatsrate sollte in einem vernünftigen Verhältnis zu Ihren monatlichen Einkünften, beispielsweise Ihrem Einkommen, stehen. Hier ist somit eine möglichst konkrete Planung für die Zukunft wichtig. Darin lässt sich zwar nicht alles einbeziehen, da die Zukunft schwer bis gar nicht vorhersehbar ist, jedoch gibt es für Unwägbarkeiten diverse Absicherungsvarianten. Gerade für junge Paare die ihre Familienplanung noch nicht abgeschlossen haben sollten Banken für die Baufinanzierung auswählen die auch Tilgungssatzänderungen zulassen.
Zudem sollte in Ihre monatliche maximale Belastung auch das Hausgeld mit eingerechnet werden.

Auswahl von Förderdarlehen

Über die Kreditanstalt für Wiederaufbau – kurz: KfW genannt gibt es unterschiedliche Fördermöglichkeiten wie KfW-Wohn­eigentums­programm, Baukindergeld, Baukindergeld Plus oder auch BayernLabo. Jede Förderung hat aber ihre festen Vorgaben. Einige sind nur in bestimmten Bundesländern nutzbar und andere besitzen feste Rückzahlungsvorgaben.

Das KfW-Wohn­eigentums­programm kann bis 100.000 € auf 10 Jahre Zinsbindung abgeschlossen werden, aber der Tilgungssatz ist fest vorgegeben. Somit kann der Einsatz auch die festgelegte monatliche Rate zu stark belasten.

Einflussfaktor Sondertilgung

Sofern Sie die Möglichkeit der, eventuell auch mehrfachen, Sondertilgung vereinbaren und diese auch tätigen, wirkt sich das auf die Höhe der verbleibenden Gesamtbelastung aus. Genauso wie mit den Monatsraten verringern Sie mit jeder Sondertilgung den Betrag, den Sie sich für den Hauskauf geliehen haben. Dessen jeweiliger Umfang bestimmt wiederum die zu tragende Zinslast, da diese stets nach dem ausstehenden Kreditbetrag berechnet wird. Je kleiner der Kredit wird, desto weniger Zinsen zahlen Sie dafür. Bei einer relevanten Sondertilgung erzielen Sie somit hinsichtlich des noch bestehenden Gesamtbetrages einen durchaus hohen und für Sie positiven Effekt. Aber der Einbau von Sondertilgung in Ihre Baufinanzierung kann auch mit kosten verbunden sein. Einige Banke verlangen dafür einen höheren Zins. Daher sollte dies nur eingebaut werden wenn auch die Möglichkeit besteht pro Jahr eine Sondertilgung einzahlen zu können.

Die Länge der Zinsbindung

Wirkung auf die Zinshöhe und damit auch auf die zu leihende Gesamtsumme hat die Dauer der Zinsbindung. Diese sagt aus, für welchen Zeitraum der aktuell bei Abschluss der Immobilienfinanzierung angebotene Zins Bestand hat. Das gilt unabhängig davon, ob das Darlehen zum Zeitpunkt des Auslaufen der Zinsbindung getilgt ist oder nicht. Für den Fall, dass keine vollständige Tilgung eingetreten ist, folgt in der Regel eine Anschlussfinanzierung. Deren Zins richtet sich nach dem dann gültigen Zinsniveau. Dieses Niveau vorher zu bestimmen, ist nicht möglich, da es einen Blick in die Zukunft bedeutet. Ihnen stehen jedoch eine Fülle von Möglichkeiten offen, die Länge der Zinsbindung zu vereinbaren. Die Angebotspalette reicht hier von sehr kurz über mittel- bis langfristig. In der Regel gilt der Grundsatz, dass bei einer aktuell niedrigen Zinslage eine längere Frist der Zinsbindung vereinbart wird. Liegt das Niveau jedoch höher, empfiehlt sich eine kürzere Frist. Hier gilt es jedoch, eine genauere Analyse für die Zukunftsprognose anzustellen. Stehen die Anzeichen der weiteren Entwicklung für eine Zinserhöhung, liegen natürlich andere Voraussetzungen vor wie im umgekehrten Fall.
Bei einer guten Aufteilung der Finanzierungssumme im mehrere einzelne Darlehen, besteht sogar die Möglichkeit einen Volltilger einzubauen. Somit können Sie einen Baustein in Ihrer Planung für die zukünftige Anschlussfinanzierung schon abhaken.

Informieren Sie sich bei uns über Ihre Möglichkeiten, die für Sie passende Finanzierung für den Hauskauf zu finden! Wir helfen Ihnen gern dabei!

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Bausparer Zinsen, Wohnungsbauprämie, staatliche Förderung

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Sind Sondertilgungen bei Finanzierungen unter 1% Zins sinnvoll?

In diesem Artikel geht es um die Überlegung statt Sondertilgungen bei einem Zins unter 1%, Geld mit einem vernünftigen Investment anzusparen.

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Das Jahr 2021 steht für Veränderungen. In diesem Artikel erhalten Sie eine Übersicht über die positiven Veränderung für Bausparer.

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Der aktuelle Zins ist sehr niedrig aber sie besitzen eine Finanzierung mit langer Zinsbindung? Dann könnte das Sonderkündigungsrecht helfen. Landsberg am Lech, Kaufbeuren, Buchloe, Augsburg, Kaufering

Sonderkündigungsrecht bei bestehenden Immobilienfinanzierungen für bessere Konditionen nutzen.

Bei einer Grundschuld besicherten Immobilienfinanzierung, steht es Ihnen als Darlehensnehmer frei, den Darlehensvertrag nach dem Ablauf von 10 Jahren ganz oder nur teilweise ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung zu kündigen, § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch). Dabei ist es egal ob Sie eine Zinsbindung von mehr als 10 Jahren festgelegt haben.
Gerade in einer Niedrigzinsphase macht es Sinn diesen Joker zu ziehen um sich über die nächsten Jahre bessere Zinskonditionen zu sichern.
Dabei müssen einige Punkte unbedingt beachtet werden.

Wann ist der richtige Zeitpunkt die kommende Anschlussfinanzierung zu besprechen? Landsberg am Lech, Kaufering, Buchloe, Augsburg, Kaufbeuren

Wann sollten Sie sich mit einer Anschlussfinanzierung befassen?

Bei den meisten Immobiliendarlehen läuft nach 5, 10 oder 15 Jahren die Zinsbindungsfrist aus. In aller Regel ist dann noch eine Restschuld vorhanden, und eine Anschlussfinanzierung wird erforderlich. Je früher Sie sich um die möglichst günstige Weiterfinanzierung Ihres Immobiliendarlehens kümmern, umso besser sind Ihre Chancen, in Ruhe unterschiedliche Angebote vergleichen und die optimale Lösung auswählen zu können.
Mehr Informationen erhalten Sie in diesem Artikel.

Sie wollen ihre Immobilie Modernisieren oder Sanieren. Nutzen Sie eine optimale Mischung aus Förderung & Zuschüsse über die KFw. Landsberg am Lech, Kaufering, Kaufbeuren, Buchloe, Augsburg

Modernisierungen oder eine Sanierung Ihrer Immobilie steht an?

Stehen bei Ihrer Immobilie Sanierungen oder Modernisierungen an?
Eine Immobilie benötigt vorausschauende und intensive Pflege. Wenn Sie dafür regelmäßig und nachhaltig sorgen, können Sie den Wert Ihrer eigenen vier Wände erhalten und sogar steigern.
Die Frage ist auch für was Sie Modernisieren wollen.
Wollen Sie in Zukunft Ihre Energiekosten reduzieren oder geht es Ihnen eher um Altersgerechtes Wohnen?
Weitere Informationen erhalten Sie in diesem Artikel…

Eine Immobilienfinanzierung ist kein kleines Projekt sondern zieht sich meistens bis kurz vor die Rente. Daher sollte diese effizient geplant werden. Hier erfahren sie einiges dazu. Kaufeirng, Penzing, Landsberg am Lech, Buchloe, Kaufbeuren, Augsburg

Immobilienfinanzierung — planbar und sicher

Seinen Wunsch in der eigenen Immobilie zu wohnen verfolgen aktuell sehr viele Menschen. Aber welches ist der beste Plan dieses Vorhaben anzugehen?
Erst eine Immobilie auszuwählen und dann bei der Bank nach einer Finanzierung anzufragen kann auch zu einer Enttäuschung führen. Hier erhalten Sie Tipps wie es besser geht…

Wichtige Bestandteile eines Finanzierungskredits – Monatsrate, Zinssatz und Co.

Wichtige Bestandteile eines Finanzierungskredits – Monatsrate, Zinssatz und Co.

Wichtige Bestandteile eines Finanzierungskredit’s

Sie möchten ein Eigenheim, eine Eigentumswohnung oder andere Immobilie erwerben aber haben noch keine passende Finanzierung gefunden?
Kein Problem, wir klären Sie rund ums Thema Kreditfinanzierung auf und bieten Ihnen einen Überblick über die wichtigsten Bestandteile und Zusammensetzung eines Kredits.

Entscheidende Gesichtspunkte bei der Kredit-Zusammensetzung:

Was wahrscheinlich jedem bewusst ist, beeinflusst die Summe der Baufinanzierung am meisten, wie viel Sie monatlich tilgen müssen. Um die richtige Höhe der gewünschten Kreditsumme festzulegen, hängt zum einen davon ab, wie viel Geld Sie zur Finanzierung Ihrer Immobilie benötigen und zum anderen von Ihrer Bonität. Eine Bank wird Ihnen nicht jede Darlehenshöhe gewähren, sondern darauf achten, dass Sie in der Lage sind, auch jede Monatsrate wieder zurück zu zahlen.

Ein weiterer Einflussfaktor ist die Laufzeit Ihrer Baufinanzierung. Um die Zinsen möglichst niedrig zu halten, müsste man die Sollzinsbindung so kurz wie nur möglich festlegen. Dies hat aber zum Nachteil, dass Sie in recht kurzer Zeit z.Bsp. 5 Jahre wieder mit der Bank in Verhandlung treten müssen. Ob dann der Sollzins wieder so niedrig ist wie in der aktuellen Niedrigzinsphase kann Ihnen keiner versprechen. Daher sollten Sie sich verschiedene Angebote mit 5, 10,15 und 20 Jahren Sollzinsbindung berechnen lassen. An einen bestimmten Punkt sind die Mehrkosten für die Zinsen höher als der Vorteil der längeren Sollzinsbindung.

Außerdem bestimmt die Dauer, für die eine Baufinanzierung aufgenommen wurde, auch die Höhe der Monatsrate. Die monatlichen Zinsen hängen vom Zinssatz Ihrer Baufinanzierung ab. Mit diesem wird die Höhe der zu zahlenden Zinsen von der Kreditsumme berechnet. Da dies sozusagen die Kosten für Ihre Finanzierung sind, gilt hierbei natürlich, je niedriger desto besser.

Für Sie und die Bank ist aber auch die Laufzeit ein wichtiger Punkt in der Berechnung. Denn wenn Sie nur noch 30 Jahre bis zu Ihrem regulären Rentenbeginn haben und laut Hochrechnung der Bank die komplette Baufinanzierung erst in 40 Jahren abgezahlt wäre, muss eine Möglichkeit geschaffen werden die Belastung in der Rente mit einer vernünftigen Rate jetzt schon festzulegen. Die Restschuld zum Rentenbeginn kann z.Bsp. über einen Bausparer abgesichert werden. Über den Vorteil eines Bausparers können Sie sich auf https://www.finanzberatung-albert.de/bausparen/ informieren.
Auch ein Ansparen der Restschuld auf ein separates Konto oder Depot wäre möglich.

Tilgungsarten

Eine Tilgung besteht aus den monatlich anfallenden Zinsen sowie einem Anteil der Kreditsumme. Um eine Baufinanzierung so schnell wie möglich zurückzahlen zu können und damit auch früher schuldenfrei zu werden, ist es außerdem wichtig, die richtige Tilgungsart zu wählen. Hierbei wird beispielsweise zwischen Ratentilgung, Annuitätentilgung und Einmaltilgung unterschieden. Desweiteren gibt es aber auch noch Möglichkeiten der Sondertilgungen.
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Monatsrate während der gesamten Laufzeit gleich. Dabei sinkt der Anteil der Zinsen, wohingegen die eigentliche Zurückzahlung des Kreditbetrags jeden Monat steigt, da der zu zahlenden Sollzins immer ausgehend von der Restschuld berechnet wird. Da diese Art des Darlehens durch eine gleichbleibende Ratenhöhe gut planbar ist, wird ein Annuitätendarlehen vor allem bei Baufinanzierungen empfohlen.

Bei einer Tilgungsfreien Baufinanzierung zahlen Sie nur Zinsen bis das Darlehen durch eine Zahlung abgelöst wird. Das kann ein Bausparer sein oder eine Auszahlung aus einer Lebensversicherung. In manchen Fällen kann diese Möglichkeit für Sie recht interessant sein. Gerade dann wenn die anfängliche Kaufsumme sehr hoch und für Sie bis zur Rente Planungssicherheit ein wichtiger Punkt ist. Denn durch die Kombination Tilgungsfreien Baufinanzierung und Bausparer ist ein Teil der Kaufsumme komplett bis zum Ende schon durchgeplant.

Wollen Sie selbst bauen werden wird seine Zeit in Anspruch nehmen, bis Sie in Ihrer Immobilie wohnen können. Leben Sie bis dahin noch in Miete sollte die monatliche Rate für die Hausfinanzierung ist dann beginnen, wenn die Miete nicht mehr gezahlt werden muss. Das kann durch den Einbau einer bereitstellungsfreien Zeit gewährleistet werden.

Darauf sollten Sie bei der Kreditaufnahme zusätzlich unbedingt achten

Neben den oben genannten Faktoren, die die Zusammensetzung eines Annuitätendarlehen beeinflussen, ist es außerdem sehr wichtig, sich gut über Bau- und Immobilienfinanzierung zu informieren. Holen Sie sich verschiedene Kreditangebote von unterschiedlichen Anbietern ein.

Unsere Vermittler finden aus Angeboten von über 400 Banken genau das Richtige für Sie. Um sich vorab einen groben Überblick zu verschaffen, welche Art Darlehen Sie aufnehmen möchten, können Sie unsere kostenfreien Erstberatung nutzen.

Wir stehen Ihnen gerne zur Seite und beraten Sie bei einem persönlichen Termin.

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Wann sollten Sie sich mit einer Anschlussfinanzierung befassen?

Bei den meisten Immobiliendarlehen läuft nach 5, 10 oder 15 Jahren die Zinsbindungsfrist aus. In aller Regel ist dann noch eine Restschuld vorhanden, und eine Anschlussfinanzierung wird erforderlich. Je früher Sie sich um die möglichst günstige Weiterfinanzierung Ihres Immobiliendarlehens kümmern, umso besser sind Ihre Chancen, in Ruhe unterschiedliche Angebote vergleichen und die optimale Lösung auswählen zu können.
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Seinen Wunsch in der eigenen Immobilie zu wohnen verfolgen aktuell sehr viele Menschen. Aber welches ist der beste Plan dieses Vorhaben anzugehen?
Erst eine Immobilie auszuwählen und dann bei der Bank nach einer Finanzierung anzufragen kann auch zu einer Enttäuschung führen. Hier erhalten Sie Tipps wie es besser geht…

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